Pożyczkodawcy używają oceny zdolności kredytowej, aby pomóc im zdecydować, czy udzielić Ci pożyczki lub kredytu. Cashfloat bada historię punktacji kredytowej i sposób jej funkcjonowania. Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej.
Władze założyły Fair Isaac Corporation w 1956 roku. Jest to firma, która ustanowiła model punktacji kredytowej, mający taki wpływ na udzielanie kredytów w XXI wieku. Początkowo koncepcja ta miała na celu zapewnienie przedsiębiorstwom jednolitego systemu punktacji kredytowej dla wszystkich klientów. Byłoby to rozwiązanie, które nie przewidywało indywidualnego systemu punktacji dla każdego z nich. 50 firm miało możliwość skorzystania z tego systemu, ale 49 z nich go zignorowało! Ostatecznie, pod koniec lat 80-tych XX wieku firma opracowała rewolucyjny system oceny punktowej znany jako wynik FICO. Ostatecznie wszystkie firmy (nie tylko kredytodawcy) mogą mieć dostęp do skonsolidowanego widoku historii kredytowej.
Kiedy Cashfloat otrzymuje wniosek, używa punktacji kredytowej, aby dowiedzieć się, czy klient jest odpowiedni do otrzymania natychmiastowej spłaty kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, jeśli mają one wysoką punktację kredytową, otrzymają pożyczkę. Wcześniej, kredytodawcy systemowi i inne firmy pobierały indywidualne punkty od każdej z agencji separatecredit reference. Dzięki temu starali się oni wypracować ogólną średnią średnią. W tym miejscu przyjrzymy się krótkiemu podsumowaniu modelu punktacji kredytowej stosowanego we współczesnym społeczeństwie.
Co to jest punktacja kredytowa?
Typowa ocena zdolności kredytowej to trzycyfrowa liczba, która składa się z pięciu oddzielnych sekcji, przy czym niektóre części mają większą wagę niż inne. Po pierwsze, twoja historia płatności obejmuje 35%. Po drugie, całkowite zadłużenie wynosi 30%. Po trzecie, długość historii kredytowej wynosi 15%. Następnie, rodzaje kredytów to 10%. Wreszcie, liczba wyszukiwań kredytowych wynosi 10%. Wynik FICO wynosi od 300 do 850. Experian i Equifax, użyj tego. Są to dwie główne agencje informacji kredytowej w Wielkiej Brytanii. TransUnion stosuje rating od jednego do pięciu. Dane osobowe, takie jak wiek, rasa, religia i dochody nie mają wpływu na wynik. Oczywiście, gdy ubiegasz się o pożyczkę, niezależnie od tego czy jest to tania pożyczka krótkoterminowa czy inna linia kredytowa, Twój aktualny dochód jest wykorzystywany przez pożyczkodawcę do obliczenia czy możesz go spłacić czy nie. Dawka ta nie ma żadnego wpływu na Twój wynik kredytowy.
Firmy korzystają z punktów kredytowych na całym świecie, ale w nieco inny sposób. Na przykład, w Australii punktacja kredytowa będzie wykorzystywana nie tylko do określenia ryzyka braku spłaty. Jest ona również ważnym czynnikiem przy obliczaniu wysokości dopuszczalnego limitu kredytowego dla danej osoby. W Austrii przedsiębiorstwa stosują punktację kredytową jako czarną listę, ale w większości krajów europejskich punktacja kredytowa jest stosowana w podobny sposób jak model stosowany w Zjednoczonym Królestwie. Wyjątkiem jest Szwecja, gdzie istnieją tylko dwa poziomy, a te są „dobre” lub „złe”.
Ocena zdolności kredytowej Wielkiej Brytanii
W Wielkiej Brytanii opracowujemy system punktacji kredytowej, opierając się wyłącznie na koncepcji, czy ma się nieściągalny dług, czy nie. Punktacja kredytowa w Wielkiej Brytanii jest regulowana przez Financial Conduct Authority. Każdy ma dostęp do informacji o tym, jak są one oceniane przez trzy różne agencje informacji kredytowej. Kredytodawcy, którzy korzystają z oceny zdolności kredytowej w celu ustalenia, czy zezwolić na złożenie wniosku, nie muszą ujawniać tego, czego wymagają jako minimalnej oceny zdolności kredytowej. Tak więc, znajomość wyniku może być mało przydatna. Jednak dostęp do historii kredytowej może pomóc w podjęciu decyzji o ubieganiu się o linię kredytową w obecnej sytuacji.
Jak obliczany jest wynik kredytowy?
Punktacja kredytowa jest obliczana na podstawie danych pochodzących z historii kredytowej. Zazwyczaj wiąże się to ze skomplikowanym systemem, który jest podzielony na różne części, takie jak historia płatności, długi, czas istnienia pliku kredytowego, rodzaje kredytów i wreszcie ilość razy, które ubiegałeś się o kredyt. Długi są podzielone na różne rodzaje, w tym dług obrotowy na karcie kredytowej, dług ratalny, taki jak umowa finansowa i dług otwarty, taki jak ten na karcie obciążeniowej. Każdej części historii kredytowej przydzielany jest pewien procent wyniku.Różne agencje stosują różne systemy punktacji, ale typowy wynik jest obliczany w następujący sposób. Historia płatności to 35%, zadłużenie to 30%, czas na pliku to 15%, rodzaje kredytów to 10%, a nowe wyszukiwania kredytowe to 10%.
Waga przypisana historii płatności i wysokości zadłużenia sprawia, że te części są najważniejszymi czynnikami w ocenie zdolności kredytowej. W odniesieniu do historii płatności, każdy zapis o niedotrzymaniu lub opóźnieniu płatności obniży ocenę, podobnie jak każde sprawozdanie z orzeczenia sądu okręgowego, korzystanie z usług agencji windykacyjnej, odzyskiwanie należności lub dodatkowe opłaty pobierane za którekolwiek z powyższych. Agencje będą również korzystać z informacji o wieku wpisów oraz o tym, jak poważne jest wykroczenie, tzn. odzyskanie jest oczywiście poważniejszym błędem niż jedna z zaległych płatności, a nowsze zgłoszenia są oceniane gorzej niż historyczne.
Ubieganie się o kredyt
Ważne jest, aby zrozumieć, że nikt nie ma automatycznego prawa do kredytu. Każdy kredytodawca w Wielkiej Brytanii stosuje inny zestaw kryteriów. Kryteria te pomagają im zdecydować, czy zezwolić na złożenie wniosku, czy też nie. Wszyscy kredytodawcy korzystają z danych dostarczonych przez agencje informacji kredytowej. Korzystają oni również z informacji podanych przez Ciebie w formularzu wniosku. Twoja historia kredytowa zawiera wiele informacji, które pomogą kredytodawcy podjąć decyzję, czy masz zdolność kredytową, czy też stanowisz poważne ryzyko. Najważniejszą częścią raportu kredytowego jest historia twoich płatności. Pokazuje ona, czy kiedykolwiek zdarzyło Ci się nie dokonać płatności, czy też doszło do opóźnień w płatnościach. Następnie kredytodawca sprawdza, ile już jesteś winien. Upewnia się, że nie przedłużasz nadmiernie swoich długów.
Ważny jest również czas, przez jaki posiadasz historię kredytową, i to właśnie wtedy niektórzy kandydaci otrzymują niskie oceny, ponieważ nie pożyczali w przeszłości. Dziwne jest to, że nieposiadanie niczego nie jest uważane za wysokie ryzyko, podczas gdy jeśli miałeś kredyt i spłaciłeś go, to wygląda to lepiej. Rodzaj kredytu, który miałeś, jest również wskaźnikiem, że jesteś odpowiedni jako dobre ryzyko. Wreszcie, kredytodawcy rozważą, ile razy ubiegałeś się o kredyt. Duża ilość wyszukiwań kredytowych obniża twoją ocenę kredytową.
Poprzednie pożyczki
Agencje informacji kredytowej będą posiadały informacje, które zostały ustalone w poprzednich wnioskach. Dane te będą zawierały datę urodzenia oraz aktualne i poprzednie adresy. Wszystkie szczegóły dotyczące poprzednich pożyczek, nawet pożyczek tekstowych, pozostaną na raporcie przez 6 lat po spłacie pożyczki. Jeśli jednak posiadasz niewykorzystaną kartę kredytową, na której nadal otwarte jest konto, pozostanie ona na raporcie jako dostępny kredyt.
Podsumowanie
Rozpatrując wniosek kredytowy, kredytodawcy biorą pod uwagę wiele czynników i nie tylko te firmy polegają na wynikach kredytowych. Firmy, które oferują umowy na telefon komórkowy lub miesięczne płatności za ubezpieczenie samochodu również udzielają kredytu. Korzystają one z raportów kredytowych i punktacji, aby ocenić ryzyko, które podejmują. W Wielkiej Brytanii nie istnieje czarna lista nieuczciwych płatników, a kredytodawcy używają czysto analitycznych środków do oceny ryzyka braku płatności.
Kredytodawcy mogą wykorzystać informacje zawarte w raporcie kredytowym do odrzucenia wniosku. Nie muszą oni wyjaśniać dlaczego. Alternatywnie, mogą zaoferować pożyczkę mniejszej ilości pieniędzy lub naliczenie wyższej stopy procentowej. Dlatego właśnie Twoja ocena zdolności kredytowej ma taki wpływ na transakcje finansowe, jak kredyty hipoteczne, pożyczki osobiste i wnioski o wydanie karty kredytowej.